सभी नियोजन के साथ हमें सेवानिवृत्ति के लिए क्या करना चाहिए, क्या यह बहुत अच्छा नहीं होगा अगर हम रिटायरमेंट प्लानर कह सकते हैं?
दुर्भाग्य से, "सेवानिवृत्ति योजनाकारों" मौजूद नहीं है। हालांकि, क्या मौजूद हैं, प्रमाणित वित्तीय नियोजक हैं, जो आपकी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
और वे अपनी बुद्धि साझा करने के लिए खुश हैं। वास्तव में, हमने दो अनुभवी सीएफपी के दिमागों को उठाया, ताकि उनके ग्राहकों द्वारा की जाने वाली कुछ सबसे सामान्य गलतियों का पता लगाया जा सके - ताकि आपको करना न पड़े।
इसे पढ़ें और आप अपनी सूची से “रिटायरमेंट सही पाएं!” चेक कर सकते हैं।
1. एक लक्ष्य के बिना काम करना
यह अनुमान लगाना कि आपको कितने पैसे बचाने की ज़रूरत है - मुश्किल हो सकता है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपको अंधे में जाना चाहिए। सब के बाद, कि आपदा के लिए एक असली नुस्खा है। लर्नवेस्ट प्लानिंग सर्विसेज के साथ सीएफपी, केटी ब्रेवर का कहना है कि वह कई लोगों को बिना किसी विशेष लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते हुए देखती हैं, जो उन्हें अपने दिन की नौकरी छोड़ने का समय निर्धारित करने और कम होने तक पीछे रख सकते हैं।
यह अनुमान लगाने के लिए कि आपके द्वारा काम करने के बाद आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी, ब्रेवर "रिप्लेसमेंट रेशो" नामक एक आंकड़े की ओर इशारा करता है-यह है कि, आपकी आय हर साल आपके रिटायर होने के लिए "बदलने" की कितनी जरूरत है। " एक आर्थिक रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति, जिसका अर्थ है कि आप न तो तंग बजट पर हैं और न ही आप परिभ्रमण और पांच सितारा रेस्तरां में भाग ले रहे हैं, हम आपकी पूर्व आय के 70% को बदलने की योजना बनाने की सलाह देते हैं - हालांकि यह आंकड़ा आपके समग्र वित्तीय चित्र के आधार पर भिन्न हो सकता है, "ब्रेवर बताते हैं।
यदि आप टाइप करते हैं, जो आपके रहने के खर्चों में भारी कमी लाते हैं और रिटायर होने के बाद अपने आप को एक मजबूत लगाम पर रखते हैं, तो आप शायद 60% के साथ कर सकते हैं, फिर से आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर, वह कहती हैं। और यदि आप ऐसे ही जीना चाहते हैं जैसे आप रह रहे हैं-साथ ही कुछ अद्भुत दौर की दुनिया की यात्राएँ हैं, तो आपको अपनी पूर्व आय का लगभग 80% से 100% बदलने के लिए पर्याप्त बचत का अनुमान लगाना चाहिए।
वहां से, पीछे की ओर काम करें: वहां पहुंचने के लिए आपको अभी कितनी बचत करने की आवश्यकता है? कई ब्रोकरेज जो रिटायरमेंट प्लान की पेशकश करते हैं, उनकी वेबसाइट पर कैलकुलेटर सही हैं, ब्रूवर कहते हैं, या आप फिनारा और बैंक्रेट जैसी साइटों के माध्यम से मुफ्त कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं, जो आपको तथ्यों में प्लग करने की अनुमति देता है जैसे कि आपके पास रिटायरमेंट तक कितने समय तक है और आपकी बचत कितनी है। उस समय में बढ़ें। जबकि वे कैलकुलेटर आपको मोटे अनुमान के साथ मदद कर सकते हैं, आप यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप ट्रैक पर हैं, वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना चाह सकते हैं।
2. प्रकोष्ठकारी
ठीक है, हम इसे प्राप्त करते हैं: यह बाहर अच्छा है। तुम्हें जाने के लिए सालों लग गए। कोई भी नहीं बल्कि काल्पनिक सेवानिवृत्ति योजनाकार वास्तव में सेवानिवृत्ति के बारे में सोचना चाहते हैं। लेकिन जब इसके लिए बचत करने की बात आती है, तो जल्दी शुरू करने से बड़ा कोई फायदा नहीं है।
ब्रूअर बहुत से लोगों के साथ काम करता है जो भविष्य के लिए किसी भी अन्य काम की तरह बचत करना बंद कर देते हैं: "मैं इसे करने के बाद एक पदोन्नति प्राप्त करता हूं, " "मैं अधिक कमा रहा हूं, " या "जब मैंने एक बड़ा किया है उसके बाद" मेरे छात्र ऋण में सेंध लगाते हैं, “वे उसे बताते हैं। "लेकिन जब आप इसे बंद रखना जारी रखते हैं, तो यह सब बहुत आसान है कि सेवानिवृत्ति के लिए और यह पता लगाना कि आपके पास लगभग पर्याप्त बचत नहीं है, " उसने कहा।
वह जल्द से जल्द एक खाता खोलने और अपनी तनख्वाह से स्वत: योगदान स्थापित करने की सिफारिश करता है, चाहे वह कितना भी छोटा क्यों न हो। "भले ही आप अभी के लिए 1% का योगदान कर सकते हैं - जो आपको सेवानिवृत्ति के लिए नहीं मिलेगा, लेकिन यह आपको आज की तुलना में करीब मिलेगा, " ब्रेवर बताते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने योगदान को बढ़ाते रहें, वह एक मासिक, द्विभाषी या वार्षिक कैलेंडर सेट करने का सुझाव देती है, जो आप एक और प्रतिशत बिंदु या दो द्वारा योगदान कर रहे हैं। (कभी-कभी, आप इसे अपनी सेवानिवृत्ति योजना के माध्यम से भी स्वचालित कर सकते हैं।) "आप अपने लक्ष्य पर पीछे रहने की योजना बनाने से पहले पांच साल का एहसास नहीं करना चाहते हैं, " वह बताती हैं। "10% दूर रखना अब 50% बाद में डालने की तुलना में बहुत कम दर्दनाक होगा।"
3. आउटसाइज़्ड होम कॉस्ट के साथ रिटायरमेंट की मंजूरी
एक बंधक के साथ सेवानिवृत्ति में प्रवेश करना एक बुरी बात नहीं है। एक बंधक के साथ सेवानिवृत्ति में प्रवेश करना - या यहां तक कि एक घर इक्विटी ऋण - आप बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं, हालांकि, एक संभावित आपदा है।
"मैं अचल संपत्ति ऋण में बहुत अधिक लोगों को देखता हूं, जो कि अक्सर एक बंधक के ऊपर एक HELOC है, " कोलोराडो स्थित McNary वित्तीय योजना के साथ जुडी मैकनरी, सीएफपी कहते हैं, जो घर की इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट का हवाला देते हैं, जो घर मालिकों को देता है। अपने घर की इक्विटी के खिलाफ उधार लें।
वह बताती हैं कि ऋण की एक निश्चित राशि प्रबंधनीय है - यहां तक कि अच्छा भी है - लेकिन बड़े पैमाने पर कर्ज जैसे कि HELOCs आपकी सेवानिवृत्ति की लागत को मुश्किल बना देते हैं, क्योंकि इस ऋण के साथ सेवानिवृत्त लोगों को अपने द्वारा भुगतान किए गए किसी व्यक्ति की तुलना में बहुत अधिक पैसा अलग सेट करने की आवश्यकता होती है। उनके आवास की लागत का भुगतान करने के लिए प्रमुख ऋण।
उस कारण से, McNary उस ऋण के पूर्व-सेवानिवृत्ति भुगतान को प्राथमिकता देने की सिफारिश करता है। "अगर एक ग्राहक घर की इक्विटी लाइन का भुगतान कर सकता है, तो यह आम तौर पर उन्हें ऋण की स्थिति में ले जाएगा जो वे सेवानिवृत्ति पर रहना चाहते हैं, जो उन्हें समर्थन दे सकते हैं।"
4. क्या आप नियोक्ता मैच से अनजान हैं
कुछ नियोक्ता पेशकश करते हैं जिसे "मिलान" कहा जाता है, जहां वे आपके नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना में योगदान करने वाली राशि का एक प्रतिशत से मेल खाते हैं। अनिवार्य रूप से, आपका नियोक्ता आपको एक स्मार्ट वित्तीय कदम बनाने के लिए भुगतान कर रहा है। यदि वे इस प्रोत्साहन की पेशकश करते हैं और आप लाभ नहीं उठा रहे हैं - शायद इसलिए कि आपको यह भी पता नहीं है कि यह एक विकल्प है - आप मुफ्त पैसा दे रहे हैं।
"अगर आपकी योजना में मेल है और आप अनजान हैं, तो आप पांच साल में खुद को मारेंगे, " ब्रेवर ने कहा। “और यह पता लगाना आसान है कि क्या यह करता है - बस अपनी योजना के लिए वेबसाइट देखें, या, यदि आप वास्तव में इसे नहीं ढूंढ सकते हैं, तो उस व्यक्ति को ईमेल करें जो आपकी कंपनी की योजनाओं का प्रबंधन करता है। वे आपको बताने में सक्षम होंगे, इसलिए आप बोर्ड पर प्राप्त कर सकते हैं। ”एक नया काम शुरू करने के दौरान, आप पूछना चाहेंगे कि क्या आपके पास नियोक्ता का मैच तुरंत है, और यह कितनी जल्दी उपलब्ध है, इसलिए आप तुरंत दाखिला ले सकते हैं।
5. गलत कर की रणनीति चुनना
सेवानिवृत्ति की बचत के मामले में, आपको करों का भुगतान करना होगा - और यह आमतौर पर बाद में भुगतान करने के लिए होशियार है। ऐसा इसलिए है, क्योंकि कर-पश्चात योगदान - दूसरे शब्दों में, अभी भुगतान करते हैं - आप उन राशियों पर कर का भुगतान करते हैं जो आज आप योगदान करते हैं। पूर्व-कर योगदान के साथ, या बाद में भुगतान करने पर, आप करों का भुगतान करते हैं जब आप उस पैसे को सड़क से नीचे ले जाते हैं, साथ ही उस पर अर्जित ब्याज पर अधिक कर।
"रोथ इरा पोस्ट-टैक्स वाहन हैं, " ब्रेवर बताते हैं, "लेकिन उनके पास एक आय सीमा है, इसलिए हर कोई योग्य नहीं है। रोथ 401 (के) एस, हालांकि, एक आय सीमा नहीं है। ”कई बड़ी कंपनियां मानक 401 (के) के अलावा या इसके बजाय रोथ 401 (के) एस की पेशकश करती हैं, इसलिए यह आपकी सबसे अच्छी रुचि है कि आप पूछें यदि आपका नियोक्ता उनमें से एक है तो प्रदाता या एचआर प्रतिनिधि की योजना बनाएं। "यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास सेवानिवृत्ति में दोनों कर योग्य और कर-मुक्त बाल्टियाँ हैं, सुनिश्चित करें कि आपके पास पूर्व-कर (पारंपरिक IRA या 401 (k)) और रोथ योगदान दोनों हैं, " ब्रेवर की सिफारिश है।
यदि आप नहीं जानते कि आपके लिए रोथ 401 (k) सही है, तो हम आपको निर्णय लेने में मदद करने में सक्षम हो सकते हैं।
6. अपने खातों को समेकित करने की उपेक्षा करना
त्वरित: आपके सेवानिवृत्ति खाते कहां हैं? एक लंबे कैरियर (या कई नियोक्ताओं के साथ एक छोटा कैरियर) के दौरान, आपके पास कई 401 (के) s और IRAs सेट करने का एक अच्छा मौका है। लेकिन जैसे-जैसे हम आगे बढ़ते हैं, हम में से बहुत से अपने डेस्क प्लांट के साथ-साथ अपने सेवानिवृत्ति योगदान को भी भूल जाते हैं।
यदि आप पैसे पीछे छोड़ रहे हैं और इसके बारे में भूल रहे हैं, तो आप न केवल उस प्रगति को रोक रहे हैं, जो आपने सेवानिवृत्ति की ओर किया है, आप पैसे भी खो सकते हैं। ब्रूयर बताते हैं, "न केवल यह भूल गया है कि लोगों का यह मामला है कि उनका पैसा कहां है या इसे कैसे एक्सेस किया जाए", बल्कि अन्य चीजें भी हो सकती हैं, जैसे आपका पूर्व नियोक्ता आपके निवेश को बदल रहा है और आपको सूचित कर रहा है। पता उनके पास फ़ाइल पर है - इसलिए आपको कभी पता नहीं चलता। ”
समाधान? अपने कई खातों को एक ही स्थान पर समेकित करने के लिए, आपके खातों पर रोल करना, जो उद्योग-बोलते हैं। यह कागजी कार्रवाई का एक साधारण मामला है ("वितरण कागजी कार्रवाई" कहा जाता है), जो आपको एक निजी नियोक्ता के साथ एक निजी इरा या 401 (के) में अपने पिछले योगदान को "रोल" करने की अनुमति देता है। यह प्रक्रिया हर कंपनी में थोड़ी भिन्न होती है, इसलिए आपको उस खाते (खाते) को रखने वाली कंपनी को कॉल करना होगा, जिसे आप समेकित करना चाहते हैं और आगे बढ़ना चाहते हैं।
आपको अपने पिछले खातों पर रोल करना चाहिए या नहीं, इसके बारे में अधिक जानकारी के लिए आपको IRA या 401 (k) में रोल करना चाहिए, हमारा लेख देखें: I should should Roll Over My 401 (k) ?.
7. अपने बच्चों को अपनी सेवानिवृत्ति से पहले रखना
सभी माता-पिता चाहते हैं कि उनके बच्चों के लिए सबसे अच्छा क्या है - लेकिन जब उनकी सेवानिवृत्ति निधि की कीमत पर आता है, तो उन्हें मदद करने के लिए अन्य तरीकों की आवश्यकता हो सकती है। McNary ग्राहकों को अपनी बचत को अपने खर्च पर रखने के लिए देखता है ताकि अपने बच्चों को कॉलेज या किराए जैसे बड़े खर्चों में मदद कर सकें, जो उनकी सेवानिवृत्ति की बचत को वर्षों तक निर्धारित कर सकते हैं।
तीन युवा वयस्कों के माता-पिता के रूप में, McNary संघर्ष को समझता है। "यह एक मुश्किल विषय है, लेकिन सबसे महत्वपूर्ण बात आप अपने बच्चों के लिए कर सकते हैं सुनिश्चित करें कि आप आत्मनिर्भर हैं, इसलिए आपको वित्तीय सहायता के लिए अपने 80 के दशक में उन पर भरोसा नहीं करना होगा, " वह बताती हैं। अपने बच्चों के लिए चेक लिखने का आग्रह करने के बजाय, मैकनरी ने सिफारिश की कि युवा वयस्क बजट के भीतर घर या स्कूल खोजने के लिए अपने फैसले लेते हैं। वह कहती हैं, "जब मुझे माता-पिता दिखाई देते हैं, तो उनका दर्द बढ़ जाता है, जिनके इरादे कमाल के होते हैं, न कि उनके रिटायरमेंट के अवसरों को अधिकतम करने के लिए, क्योंकि वे चाहते हैं कि उनके बच्चे सफल हों, " वह कहती हैं। "संतुलन की जरूरत है।"
