आप जिस बीमा के बारे में सोचना नहीं चाहते (लेकिन वास्तव में होना चाहिए)

जब आपने अपनी सबसे हाल की नौकरी की पेशकश को स्वीकार कर लिया, तो आप देखभाल के साथ चिकित्सा और दंत लाभों (और, उह, छुट्टी के दिन की नीति) के माध्यम से तलाशी लेंगे। लेकिन लाभ पैकेज का एक और खंड है - एक जिसे आपने अधिकार दिया हो सकता है: जीवन बीमा।

नहीं, यह आपकी कंपनी के लाभों का सबसे रोमांचक हिस्सा नहीं है, या यहां तक ​​कि जरूरी है कि आप युवा और स्वस्थ होने के बारे में चिंता करना चाहते हैं। लेकिन अपनी पॉलिसी के विवरण को डीकोड करने में सक्षम होना - और यह जानना कि क्या आपको एक निजी की आवश्यकता है, भी - जितना आप सोचते हैं उससे अधिक महत्वपूर्ण है।

आपको जीवन बीमा के बारे में क्यों ध्यान रखना चाहिए - अब

ज्यादातर लोग जीवन बीमा के बारे में सोचना शुरू करते हैं जब उनके पास एक पति या पत्नी या बच्चे होते हैं जो उनकी आय पर निर्भर होते हैं। लेकिन इसके बारे में सोचने के लिए कुछ अच्छे कारण हैं, इससे पहले कि आप उस नाव में हैं। एक के लिए, यदि आप मर जाते हैं (हाँ, हम जानते हैं - तो मज़े के बारे में सोचने के लिए नहीं), आपके सभी ऋण नहीं करता है - और उन सभी छात्र ऋण बिलों, क्रेडिट कार्ड के शेष राशि, और किसी भी अन्य ऋण जो आप अपने जीवनसाथी के पास जाएंगे, माता-पिता, या परिजनों के बगल में। संघीय छात्र ऋण ऋण मृत्यु पर घुल जाता है, लेकिन निजी छात्र ऋण में आमतौर पर सह-हस्ताक्षरकर्ता (आपके माता-पिता की तरह) होता है और मृत्यु के बाद भी संग्रह के अधीन होता है। कार ऋण और बंधक भी, (हालांकि यह राज्य द्वारा भिन्न होता है)। जीवन बीमा धन आपकी संपत्ति के निपटान के लिए पीछे छूटे लोगों के वित्तीय बोझ को कम करेगा।

दूसरे, अगर आपको लगता है कि आपके पास किसी दिन बच्चे या पति-पत्नी होंगे, तो यह जीवन बीमा प्राप्त करने के लिए बहुत सस्ता है, जब आप युवा और स्वस्थ होते हैं, तो इसे जीवन में बाद तक पाने के लिए इंतजार करना पड़ता है।

जीवन बीमा नीतियाँ 101

कार्यस्थल की नीतियां आम तौर पर "समूह की अवधि की नीतियां" होती हैं, जिसका अर्थ है कि आप केवल तब तक कवर होते हैं जब तक आप समूह का हिस्सा होते हैं (यानी, जब आप नौकरी छोड़ते हैं, तो आप बीमा नहीं रखते हैं)। कभी-कभी, नीतियां पोर्टेबल होती हैं, जिसका अर्थ है कि आप अपने कवरेज को अपने साथ ले जाने के दौरान ले जा सकते हैं, लेकिन यह उम्मीद न करें - और अपने एचआर प्रतिनिधि से यह सुनिश्चित करने के लिए कहें।

इसके बाद, दो प्रकार की नीतियाँ हैं: (1) व्यापक और (2) आकस्मिक मृत्यु और विघटन (AD & D)। एक व्यापक नीति आपके लाभार्थियों को किसी भी दुर्घटना या बीमारी के लिए मौत का कारण नहीं बताएगी, चाहे आप नौकरी पर हों या न हों। दूसरी ओर, AD & D नीति, केवल काम से संबंधित घटनाओं को कवर करती है। अक्सर, कार्यस्थल की नीतियों में व्यापक कवरेज और एक AD & D राइडर दोनों शामिल होंगे जो कि कार्यस्थल दुर्घटना से आपकी मृत्यु के कारण दोगुना लाभ देगा।

निजी नीतियां

यदि आपके काम की नीति केवल AD & D को कवर करती है, तो आपको एक निजी प्रदाता से अतिरिक्त व्यापक योजना खरीदने के बारे में सोचना चाहिए। लेकिन यहां तक ​​कि अगर आपके पास काम पर एक व्यापक योजना है, तो यह कभी-कभी अपनी खुद की एक निजी योजना खरीदने के लिए एक अच्छा विचार है - उदाहरण के लिए, यदि आपका कवरेज पोर्टेबल नहीं है, या यदि यह आपके लिए आवश्यक बीमा की राशि को कवर नहीं करता है ।

निजी नीतियों के बारे में जानने के लिए दो प्रकार हैं:

टर्म इंश्योरेंस- अस्थायी जरूरतों के लिए अस्थायी कवरेज - बड़ी जरूरत की रक्षा के लिए सबसे सस्ता तरीका है, जैसे कि आप जिन बच्चों का समर्थन कर रहे हैं। टर्म कवरेज समय की एक निर्धारित राशि के लिए मृत्यु लाभ प्रदान करता है- 10, 15, 20 या 30 साल।

आपको उस समय अवधि का चयन करना चाहिए जो आपके और आपके भविष्य के जीवन की योजनाओं के लिए बनाता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास अभी तक बच्चे नहीं हैं, लेकिन किसी दिन की योजना है, तो अपने भविष्य के बच्चों को वयस्कता को कवर करने के लिए 30-वर्ष की स्तर की पॉलिसी पर विचार करें। यदि आप बच्चे पैदा कर रहे हैं, तो 20 साल की स्तर की पॉलिसी प्राप्त करें। यदि आपके पास एक व्यवसाय है जिसे आप आजीवन प्रतिबद्धता के रूप में देखते हैं, तो संभव है कि सबसे लंबे समय तक कार्यकाल चुनें।

दूसरी ओर, स्थायी जीवन बीमा, इस तथ्य को ध्यान में रखता है कि हर कोई, परिवार की स्थिति की परवाह किए बिना, जीवन के अंत के खर्चों का सामना करेगा, आमतौर पर $ 25, 000 और $ 100, 000 के बीच। दो प्रकार हैं- संपूर्ण जीवन (आपके पूरे जीवनकाल के लिए) और सार्वभौमिक जीवन (लचीला कवरेज जो लंबे समय तक या जितना संभव हो उतना कम हो)। ये नीतियां टर्म की तुलना में अधिक महंगी हैं, इसलिए मैं एक छोटी स्थायी नीति और एक बड़ी टर्म पॉलिसी की सिफारिश करता हूं। (और यदि आप स्थायी कवरेज नहीं दे सकते हैं, तो कम से कम एक टर्म पॉलिसी लें। ज्यादातर कंपनियां आपको पॉलिसी अवधि के भीतर बड़ी पॉलिसी के लिए टर्म पॉलिसी को स्थायी पॉलिसी में बदलने की अनुमति देती हैं।)

कितना कवरेज?

आम तौर पर, आपकी कंपनी का बीमा आपकी सकल वार्षिक आय का 1-2 गुना प्रदान करेगा, लेकिन यदि आप एक उच्च-स्तरीय प्रबंधकीय या कार्यकारी स्थिति रखते हैं, तो यह आपकी सकल वार्षिक आय के 3-5 गुना तक प्रदान कर सकता है।

यह बहुत सारे पैसे की तरह लगता है, लेकिन आपको कितने जीवन बीमा की आवश्यकता है, इसका मोटा हिसाब, आपकी वार्षिक आय से 10 गुना तक अधिक हो सकता है! यह जानने के लिए कि आपको क्या चाहिए, संक्षिप्त नाम का पालन करें

ऋण

आपकी पॉलिसी आपके सभी ऋणों को कवर करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए - आपके क्रेडिट कार्ड शेष, ऑटो ऋण, बंधक और निजी छात्र ऋण ऋण।

आय

यदि आपके पास कोई ऐसा व्यक्ति है जो आपके जीवनसाथी, बच्चों या माता-पिता की तरह आपकी आय पर निर्भर करता है, तो आपको अपनी आय के 3-5 वर्षों को बदलने की योजना बनानी चाहिए।

अंतिम व्यय

यह आम तौर पर $ 10, 000 की राशि होगी (उदाहरण के लिए, अंतिम संस्कार और दफन खर्चों के लिए), साथ ही किसी भी चिकित्सा व्यय।

शिक्षा

यदि आपके पास बच्चे हैं, तो यह अनुशंसा की जाती है कि आप प्रति बच्चा $ 100, 000 की योजना बनाएं (या उन्हें स्कूल के माध्यम से भेजने के लिए पर्याप्त है - यदि आप निजी स्कूल में भाग लेने वाले छोटे बच्चे हैं तो यह अधिक हो सकता है)।

सामान्य तौर पर, औसत एकल महिला को $ 100- $ 200K की आवश्यकता होती है, और यदि आप दो बच्चों और एक बंधक के साथ विवाहित हैं, तो यह संख्या $ 500K और $ 1 मिलियन के बीच चढ़ जाती है। एक बार जब आप अपने कुल की गणना कर लेते हैं, तो आपकी कुल बीमा जरूरतों का पता लगाने के लिए आपके पास मौजूद किसी भी अन्य धन को, बचत खातों, सीडी, 401, या अन्य निवेशों को घटा दें।

तुलनात्मक लागत

आपकी कार्य नीति बहुत सस्ती है - हर पेचेक में से केवल कुछ डॉलर। लेकिन, इसका मतलब यह नहीं है कि यह कहीं और सस्ता नहीं होगा: अधिकांश कंपनियों के साथ, आप एक समूह दर (सभी कर्मचारियों के लिए, उम्र या स्वास्थ्य की परवाह किए बिना) का भुगतान करेंगे, जो एक निजी योजना की लागत से अधिक हो सकता है, खासकर यदि आप युवा और स्वस्थ हैं। उदाहरण के लिए, अच्छे स्वास्थ्य में एक 30 वर्षीय महिला आम तौर पर कवरेज में $ 100, 000 प्रति माह लगभग 15 डॉलर का भुगतान करेगी।

यदि आप अपने लाभ पैकेज में ऊपर और उसके ऊपर जीवन बीमा की तलाश कर रहे हैं, तो आपका सबसे अच्छा शर्त लागतों की तुलना करना है। आप सबसे अधिक संभावना अपने ऑटो बीमा कंपनी में उद्धरण पा सकते हैं - अधिकांश जीवन बीमा भी बेचते हैं (और यदि आप दोनों प्राप्त करते हैं तो संभवतः आपको एक बंडल छूट की पेशकश करेंगे)। या, कई प्रदाताओं की खरीदारी करने के लिए www.selectquote.com देखें।

जीवन बीमा कोई ऐसी चीज नहीं है जिसके बारे में हम में से कोई भी सोचना चाहता हो - लेकिन, मेरा विश्वास करो, यह जानकर कि आपके प्रियजनों को कवर किया जाएगा, यह एक मन की शांति है जो बहुत अच्छा है।