जब मैंने स्कूल में स्नातक किया और अपनी पहली नौकरी शुरू की, तो मैंने अपनी कंपनी की सेवानिवृत्ति योजना के लिए नामांकन की अवधि को याद किया। मैं हालांकि निराश नहीं था और इसके बारे में दो बार नहीं सोचा था। मैंने सुना है कि यह महत्वपूर्ण था कि मैं जितनी जल्दी हो सके 401K में नामांकन करूं, लेकिन मुझे ऐसा क्यों नहीं मिला।
मुझे लगता है कि याद है, क्या मैं सिर्फ पैसे बचाने और उसे बैंक खाते में रखने के बारे में मेहनती नहीं हो सकता , जिसे मैं नहीं छूता? ईमानदारी से, यह धारणा हर महीने एक निर्धारित राशि के योगदान में बंद होने या एक खाते में पैसा डालने से बेहतर है कि मैं सेवानिवृत्ति के बाद छू नहीं सकता।
लेकिन आप जानते हैं कि मैं क्या याद कर रहा था? अधिक पैसे।
सेवानिवृत्ति-विशिष्ट खाते आपके लिए अधिक प्राप्त करने का एक तरीका प्रदान करते हैं, चाहे नियोक्ता योगदान के माध्यम से (401K मिलान कर रहे हैं), कर-आस्थगित विकास, या कर-मुक्त निकासी। प्रत्येक एक वित्तीय प्रोत्साहन के साथ आता है जो इसे बचाने की मेरी प्रारंभिक योजना से कहीं अधिक आकर्षक है।
लेकिन इन सभी खातों को समान नहीं बनाया गया है। तीन रिटायरमेंट सेविंग प्लान्स जिनके बारे में आपने अक्सर सुना होगा वे हैं 401K, पारंपरिक IRA और Roth IRA।
जब आप इनमें से किसी में पैसा लगाते हैं, तो यह एक अंतर्निहित पोर्टफोलियो में निवेश किया जाता है, आमतौर पर एक म्यूचुअल फंड, जो कई स्टॉक और बॉन्ड में निवेश करता है और एक पेशेवर मनी मैनेजर द्वारा प्रबंधित किया जाता है। इन फंडों में आमतौर पर निवेश करना बहुत आसान होता है - कोई स्टॉक-पिकिंग आवश्यक नहीं है, लेकिन यह कैसे कार्य करता है, इसमें प्रत्येक अलग है।
401K
ये आमतौर पर नियोक्ता द्वारा प्रायोजित योजनाएं हैं - जब तक कि आप स्व-नियोजित न हों और अपना स्वयं का प्रायोजक हों। 401K के साथ, आप अपने भुगतान का एक हिस्सा निर्धारित करते हैं - इससे पहले कि करों आपके चेक से बाहर आए; अक्सर, आपका नियोक्ता योगदान देगा।
मान लीजिए कि आप तय करते हैं कि आप $ 1, 000 का योगदान देंगे। यदि आपके नियोक्ता के पास एक मिलान विकल्प है, जो 42% कंपनियां करती हैं, तो इसका मतलब है कि पेशकश किए गए मैच के आधार पर, वे $ 1, 000 - $ 1, 000 तक के प्रतिशत में किक करेंगे।
हालांकि 401K निवेश कर-आस्थगित है, आप सेवानिवृत्ति में धन वापस लेने के बाद उस पर करों का भुगतान करेंगे।
30 वर्षों में 5% की विकास दर का उपयोग करके, $ 2, 000 सेवानिवृत्ति में $ 8, 600 की राशि होगी। इसलिए $ 1, 000 के बजाय आपके पास $ 8, 600 है। जीतना।
यहां बताया गया है कि यदि आपकी बचत खाते में 1% ब्याज मिलता है, तो आपकी राशि कितनी होगी:
यदि आपका नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश नहीं करता है, या आपने अपना योगदान अधिकतम कर दिया है - प्रति वर्ष $ 18, 000 तक - और आपके पास अभी भी पैसा है जिसे आप निवेश करना चाहते हैं, तो आप एक IRA को देख सकते हैं।
पारंपरिक इरा
यह 401K की तरह काम करता है, जिसमें आप पैसे का निवेश करने में सक्षम हैं, कर-आस्थगित। निवेश कर- आस्थगित का मतलब है कि आप अपने निवेश पर तब तक कर नहीं लगाते, जब तक कि आप इसे वापस नहीं ले लेते, 401K में।
चलिए फिर कहते हैं कि आपके पास निवेश करने के लिए $ 1, 000 हैं। चूंकि आपके पास कोई नियोक्ता योगदान नहीं है, आप उस $ 1, 000 को सीधे एक पारंपरिक IRA खाते में निवेश करते हैं। 5% वार्षिक रिटर्न पर 30 साल के बाद आपके पास $ 4, 321 है।
जब आप तय करते हैं कि आप सेवानिवृत्ति में उस पैसे को बाहर निकालना चाहते हैं, तो आप कर का भुगतान करेंगे, लेकिन आपके पास 30 साल की कर-आस्थगित वृद्धि है। यदि आपको लगता है कि सेवानिवृत्ति के दौरान आप जिस कर ब्रैकेट में होंगे, आप इस खाते का उपयोग करेंगे, तो आप उस कर ब्रैकेट से कम होंगे जो आप वर्तमान में कर रहे हैं।
यदि आपको लगता है कि आप वर्तमान में कमा रहे हैं की तुलना में सेवानिवृत्ति के दौरान कम कमाएंगे, तो आप सेवानिवृत्ति पर कम कर ब्रैकेट में होंगे। हालाँकि, अगर अब और सेवानिवृत्ति के बीच कर की दरें बढ़ जाती हैं, तो आप अपने पारंपरिक आईआरए से वितरण पर उच्च कर की दर का भुगतान करेंगे।
रोथ इरा
यह एक पारंपरिक इरा के विपरीत काम करता है। आज आप कर का भुगतान करेंगे, धन का निवेश करेंगे, और जब आप अपने स्वर्णिम वर्षों में होंगे तो इसे कर-मुक्त कर देंगे।
तो चलिए उस $ 1, 000 को लेते हैं और आज उस पर टैक्स देते हैं - 20% कहते हैं। IRA में निवेश करने के लिए आप $ 800 के साथ बचे हैं। 30 वर्षों के बाद, आप $ 3, 460 के साथ समाप्त होते हैं। जब आप सेवानिवृत्ति में उस पैसे को वापस लेना चाहते हैं, तो आप करों का भुगतान नहीं करेंगे, क्योंकि आपने निवेश करने से पहले उन्हें भुगतान किया था, और आपके पास उस खाते में जो कुछ भी है वह सब आपका है।
रोथ इरा का एक और लाभ यह है कि 401 के और पारंपरिक इरा के विपरीत, आप अपने योगदान को प्रारंभिक कर और दंड मुक्त कर सकते हैं। लक्ष्य यह है कि इन फंडों को सेवानिवृत्ति के लिए अलग रखा जाए, लेकिन अगर आपको उन्हें चुटकी में निकालने की जरूरत है, तो आपको दंड नहीं मिलेगा।
जबकि इस बारे में बारीकियां हैं कि आप किस प्रकार की योजना चुन सकते हैं, लब्बोलुआब यह है: सेवानिवृत्ति के खातों के फायदे हैं जो वास्तव में आपको अधिक पैसा कमाने में मदद करते हैं।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर हैं, यह एक शानदार सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर है। और अगर आप वास्तव में अपने वित्तीय कल्याण को बढ़ाना चाहते हैं, तो फ़ारनोश तोराबाई के सो मनी जैसे पॉडकास्ट को सुनना शुरू करें। मेरा अनुमान है कि जितना अधिक आप इस महत्वपूर्ण विषय पर खुद को शिक्षित करेंगे, उतना ही आप अपने निवेश के खेल के प्रति इच्छुक होंगे।
