लाल में: जब आप कर्ज में हों तो क्या करें

यदि आपने हाल ही में अपने आप को कर्ज में दबा हुआ पाया है, तो आप शायद अपनी आँखें बंद करके इसे गायब करने की उम्मीद कर रहे हैं। और, हां, जबकि यह अच्छा होगा, एक बेहतर पहला कदम यह समझने में समय ले रहा है कि आप वहां कैसे पहुंचे। और फिर, इससे भी महत्वपूर्ण बात, बाहर निकलने के लिए एक कार्य योजना के साथ आना।

अधिकांश लोग अपने खर्च पर एक नज़र डालकर, एक बजट बनाकर (और चिपके हुए) और मासिक भुगतान करने के लिए ऋण से अपना रास्ता खोद सकते हैं। लेकिन, अगर आपको कोई बड़ा वित्तीय झटका लगा हो, जैसे कि बिछाया जाना, तलाक लेना या भारी खर्च के साथ थप्पड़ मारना, तो आपके पास सीमित आय के साथ अपने क्रेडिट कार्ड का भुगतान करना अधिक कठिन हो सकता है।

यदि आपको भुगतान करने में समस्या हो रही है, या चिंतित हैं कि आप अपने ऋण का भुगतान नहीं कर पाएंगे, तो यह आपके विकल्पों पर एक नज़र डालने का समय है। ऋण से बाहर निकलने के तीन सामान्य तरीकों पर एक नज़र डालें, प्रत्येक दृष्टिकोण के लिए क्या विचार करें, और यह कैसे जानें कि आपके लिए कौन सा सही है।

1. अपने लेनदारों को बुलाओ

यदि आपको अपने भुगतान करने में समस्या हो रही है, तो सबसे पहले आपको अपनी क्रेडिट कार्ड कंपनियों को यह देखने के लिए कॉल करना होगा कि क्या उनके पास कोई आंतरिक कष्टप्रद कार्यक्रम हैं। शर्मिंदा न हों- वे आपकी वित्तीय समस्याओं के लिए आपको जज नहीं करेंगे - वे सिर्फ यह चाहते हैं कि आप ऋण चुकाएं। आपके पास अक्सर आपके भुगतान को कम करने में मदद करने के तरीके होते हैं, जो वे आपको फोन पर समझा सकते हैं।

जब यह दृष्टिकोण आपके लिए सही है: जैसे ही आपको एहसास होता है कि आप अधिक कर्ज में हैं, तो आपको लगता है कि आप संभाल सकते हैं या सोच सकते हैं कि आप अपने भुगतान के पीछे पड़ना शुरू कर सकते हैं।

पेशेवरों: एक साधारण फोन कॉल चाल हो सकती है। आपके लेनदार आपकी ब्याज दर को कम समय (आमतौर पर छह महीने से अधिक नहीं) के लिए कम करने के लिए तैयार हो सकते हैं या आपको एक लंबी चुकौती अवधि पर डाल सकते हैं। यह जियो के वाणिज्यिक की तरह है- "15 मिनट आपको 15% या अधिक बचा सकता है!"

विपक्ष: आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर, आपके लेनदार आपके साथ काम करने के इच्छुक नहीं होंगे। यहां तक ​​कि अगर वे आपकी ब्याज दर कम करने का फैसला करते हैं, तो भी संभावना है कि वे आपका खाता बंद कर देंगे। या, अगर उन्हें नहीं लगता कि आप कम मासिक भुगतान कर सकते हैं, तो वे आपको क्रेडिट परामर्श एजेंसी के लिए संदर्भित कर सकते हैं।

2. डेट स्नोबॉल

इस पद्धति में आपके क्रेडिट कार्ड से भुगतान करना शामिल है, जो कि सबसे कम शेष राशि के साथ शुरू होता है, ब्याज दरें क्या हैं, इसकी परवाह किए बिना। व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ डेव रामसी ने इस दृष्टिकोण की सिफारिश की क्योंकि उनका मानना ​​है कि ऋण से बाहर निकलना 80% मानसिक है और केवल 20% वित्तीय ज्ञान - अपने छोटे ऋणों का भुगतान करना एक सकारात्मक, प्रेरक प्रभाव पैदा करता है जो आपको ऋण-मुक्त होने के लिए ट्रैक रखता है। (अन्य लोगों का तर्क है कि "ऋण स्टैकिंग" विधि, जिसमें पहले उच्चतम ब्याज दर के साथ क्रेडिट कार्ड का भुगतान करना शामिल है, अधिक प्रभावी है। तकनीकी रूप से, यह आपको लंबे समय में अधिक पैसा बचाएगा, लेकिन बचत में अंतर अक्सर महत्वहीन होता है। इस ब्रेकडाउन को देखें कि आप अलग-अलग तरीकों का उपयोग करके क्या बचाएंगे।)

ऋण स्नोबॉल पद्धति केवल तभी काम करती है जब आप प्रत्येक महीने अपने न्यूनतम भुगतान से अधिक भुगतान करने में सक्षम हों। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास 1, 000 डॉलर, 3, 000 डॉलर और 6, 000 डॉलर के शेष के साथ तीन क्रेडिट कार्ड हैं। क्रमशः, प्रत्येक कार्ड के लिए आपके न्यूनतम भुगतान $ 40, $ 120, और $ 240, कुल $ 400 के लिए हैं। यदि आप प्रत्येक महीने अपने कुल भुगतान को $ 450 तक बढ़ा सकते हैं, तो आप दो बड़े खातों के लिए न्यूनतम भुगतान करेंगे, और जब तक इसका भुगतान नहीं किया जाता है, तब तक यह सबसे छोटे खाते में $ 90 का भुगतान करेगा। फिर, आप अगले एक पर जाते हैं।

जब यह दृष्टिकोण आपके लिए सही है: यदि आप अपने न्यूनतम मासिक भुगतानों से अधिक भुगतान करने में सक्षम हैं - भले ही यह सिर्फ $ 20 अधिक हो।

पेशेवरों: यह एक DIY दृष्टिकोण है जिसे क्रेडिट परामर्श कंपनियों की सहायता की आवश्यकता नहीं है। आपके क्रेडिट स्कोर पर भी कोई प्रभाव नहीं पड़ता है- वास्तव में, आपका क्रेडिट स्कोर धीरे-धीरे समय के साथ प्रत्येक मासिक भुगतान में सुधार होगा।

विपक्ष: यह दृष्टिकोण अक्सर अन्य ऋण राहत विकल्पों की तुलना में अधिक समय लेता है। इसके अलावा, आपको अपने मासिक भुगतानों को लगातार बनाए रखने में सक्षम होना चाहिए - एक बार जब आप अपना पहला क्रेडिट कार्ड से भुगतान कर लेते हैं, तो आपको उसी राशि को लागू करने की आवश्यकता होती है जो आप उस कार्ड पर अपने अगले न्यूनतम शेष राशि पर दे रहे हैं।

3. व्यावसायिक सहायता प्राप्त करें

हम सभी ने शायद देर रात के इन्फोमेरियल को देखा है जो "अपने ऋण को 60% तक कम कर देता है" अगर आपको नहीं लगता कि आप इसे अपने दम पर कर सकते हैं।

एक विकल्प एक ऋण प्रबंधन योजना (डीएमपी) है, जो आपको एक क्रेडिट परामर्श कंपनी द्वारा प्रशासित पांच साल या उससे कम समय में ऋण से बाहर निकालने के लिए एक संरचित कार्यक्रम है। इन संगठनों के पास आपके लेनदारों के साथ विशेष रियायतें हैं, और आप वर्तमान में कहीं भी 0-15% से भुगतान करने की तुलना में आपको कम ब्याज दर प्राप्त करने में सक्षम हैं। आप क्रेडिट परामर्श कंपनी को एक मासिक भुगतान करते हैं, जो तब आपके भुगतानों को आपके लेनदारों के अनुसार वितरित करता है।

यदि आप एक डीएमपी, ऋण निपटान पर भुगतान नहीं कर सकते हैं, जिसमें एक थर्ड-पार्टी कंपनी के साथ जो भी बकाया है, उससे कम के लिए एकमुश्त भुगतान की बातचीत करना एक विकल्प है। इसलिए, उदाहरण के लिए, अगर मुझे अपनी क्रेडिट कार्ड कंपनी $ 5, 000 का बकाया है, तो मैं $ 2, 000 के लिए समझौता कर सकता हूं। अधिकांश ऋण निपटान कंपनियां आपके मासिक भुगतान को एस्क्रो खाते में रखती हैं और आपके लेनदारों के साथ बातचीत करने के बाद आपके पास उन्हें भुगतान करने के लिए पर्याप्त धनराशि होती है।

जब यह दृष्टिकोण आपके लिए सही है: यदि आप ऋण में गहराई से हैं, तो आपके वर्तमान मासिक न्यूनतम भुगतान करने में असमर्थ हैं, या आपके बिलों पर कुछ महीनों के पीछे-दृष्टि में कोई अंत नहीं है।

पेशेवरों: इस प्रकार के कार्यक्रम दिवालियापन से बचने के दौरान आपको बहुत अधिक ऋण से बाहर निकलने में मदद कर सकते हैं। आप एक निश्चित मासिक भुगतान करेंगे, जो सीधे आपके लेनदारों को भुगतान करने से कम होगा।

विपक्ष: शुरुआत के लिए, कोई और क्रेडिट कार्ड नहीं - आपके लेनदार आपके खातों को बंद कर देंगे, और जब तक आप अपने ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तब तक आप उनका उपयोग नहीं कर पाएंगे (या किसी नए को खोल सकते हैं)। ये दृष्टिकोण आपके क्रेडिट स्कोर पर भी प्रभाव डालते हैं - हालाँकि यह कहना कठिन है कि आपके अंक कितने घटेंगे, आइए हम कहते हैं कि यह सुंदर नहीं है। (हालाँकि, यदि आप इस स्तर पर हैं, तो आप शायद पहले से ही अपने ऋणों के बारे में बेहूदा हैं - इसलिए आपका क्रेडिट स्कोर पहले से ही प्रभावित है)

यदि आप ऋण निपटान का चयन करते हैं, तो कंपनी आपके लेनदारों को भुगतान तुरंत नहीं करेगी, इसलिए आप अपने फोन को संग्रह कॉल के साथ हुक से बंद होने की उम्मीद कर सकते हैं। और जब से लेनदार केवल आपके साथ बातचीत करते हैं यदि आप पहले से ही अपने भुगतान पर पीछे हैं, तो एक मौका है कि वे आपको तीसरे पक्ष के संग्रह एजेंसी में बदलने के बजाय मुकदमा दायर कर सकते हैं। (आपकी क्रेडिट कार्ड कंपनियों पर आपका मुकदमा करने का पूरा अधिकार है यदि आप अपने ऋणों का पूरा भुगतान नहीं करते हैं।) अंत में, यदि आपके पास एक सफल ऋण निपटान है, तो आप $ 600 से अधिक के किसी भी ऋण के लिए करों पर उत्तरदायी हो सकते हैं।

आपके ऋण का भुगतान करते समय एक-आकार-फिट-सभी दृष्टिकोण नहीं होता है - हर किसी की स्थिति अलग होती है। याद रखने वाली सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आप सक्रिय रहें और चेतावनी के शुरुआती संकेतों को नोटिस करें जो आपको परेशानी में डाल सकते हैं। वहाँ मदद से बाहर है - तुम बस को देखने की जरूरत है, जहां देखने के लिए।