कैसे काम पर सबसे अच्छा लाभ पैकेज लेने के लिए - द म्यूज

कई वयस्क जिम्मेदारियों के विपरीत, जैसे कि हमारी कारों का बीमा करना या किराए पर लेना, हमें शायद ही कभी स्वास्थ्य बीमा से निपटने में अपना रास्ता आसान करने का मौका दिया जाता है।

स्वास्थ्य बीमा एक पेशेवर (और वयस्क) होने के सबसे जटिल और सबसे महत्वपूर्ण पहलुओं में से एक है, और इसके लिए बहुत कम समय में बहुत अधिक समझ की आवश्यकता होती है।

तो आइए हम कुछ प्रकाश डालें। यहां पर एक नज़र डालें कि आपको अपनी नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा योजना में क्या देखने की संभावना है, और नई (या बदलती) स्वास्थ्य नीतियों के साथ सामना करने पर आपके विकल्पों को समझने में मदद करने के लिए एक मार्गदर्शिका।

मूल बातें

जब आप अपनी नई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के साथ उस अनिवार्य कागजी कार्रवाई को प्राप्त करते हैं, तो यह बीमा शब्दजाल से आच्छादित हो जाएगा। ध्यान रखें कि आपके कवरेज के लिए नंबर, ब्रेकडाउन और प्रदाता नीति-विशिष्ट होंगे, लेकिन यहां आपको जो मूल वोकैब की एक शब्दावली जाननी चाहिए, वह है:

प्रीमियम: स्वास्थ्य बीमा कवरेज के लिए आपके द्वारा दिया जाने वाला वार्षिक शुल्क। यह आपकी तनख्वाह से मासिक या त्रैमासिक कटौती है। आप आमतौर पर स्वास्थ्य बीमा कंपनी को केवल पूर्ण प्रीमियम का एक प्रतिशत का भुगतान करते हैं, और आपका नियोक्ता बाकी को कवर करता है - अक्सर तीन या चार बार जो आप में डाल रहे हैं।

डिडक्टिबल: एक रोगी के रूप में आपको कुल राशि, बीमा कंपनी को भुगतान करने से पहले अपनी स्वास्थ्य देखभाल की लागत को कवर करने के लिए भुगतान करना होगा। आपकी कटौती की संभावना वार्षिक राशि के रूप में व्यक्त की जाएगी। उच्च डिडक्टिबल्स आमतौर पर कम प्रीमियम के साथ आते हैं, और उलटा भी सच है।

HMO: स्वास्थ्य रखरखाव संगठन के लिए खड़ा है, आपके नियोक्ता के माध्यम से प्रबंधित-देखभाल स्वास्थ्य बीमा के लिए दो प्रमुख विकल्पों में से एक है। एचएमओ के सदस्यों को एक निश्चित लागत के लिए, अक्सर एक छत के नीचे व्यापक स्वास्थ्य देखभाल प्राप्त होती है। यदि आप एक HMO में भाग लेते हैं, तो प्राथमिक देखभाल चिकित्सक स्वास्थ्य संबंधी चिंताओं के लिए आपके संपर्क के पहले बिंदु के रूप में कार्य करता है, और आपको HMO के भीतर विशेषज्ञों को देखने के लिए या बीमा कंपनी द्वारा कवर की गई किसी भी नैदानिक ​​सेवाओं को देखने के लिए उनसे या उनके रेफरल की आवश्यकता होती है। । यदि आप एचएमओ के बाहर विशेषज्ञ उपचार, परीक्षण, या एक्स-रे का पीछा करने के लिए थे, तो आप इन सेवाओं की पूरी लागत के लिए जिम्मेदार होंगे।

पीपीओ: पसंदीदा प्रदाता संगठन के लिए खड़ा है, प्रबंधित देखभाल के लिए दूसरा मुख्य विकल्प। पीपीओ अपने "पसंदीदा" नेटवर्क का गठन करने के लिए विभिन्न स्वास्थ्य देखभाल प्रदाताओं से अनुबंध करके काम करते हैं। ये योजनाएं HMOs की तुलना में अधिक लचीलेपन की पेशकश करती हैं, क्योंकि विशेषज्ञों को देखने के लिए किसी रेफरल की आवश्यकता नहीं होती है, और अक्सर चिकित्सा के अधिकांश क्षेत्रों के साथ-साथ अस्पतालों और फार्मेसी स्थानों के बीच डॉक्टरों की पसंद की एक श्रृंखला होती है। इसके अलावा, एक आउट-ऑफ-नेटवर्क प्रदाता का दौरा करते समय आपको अभी भी अधिक लागत आ सकती है, अधिकांश पीपीओ नीतियां गैर-नेटवर्क सेवाओं को कुछ कवरेज प्रदान करेंगी।

इन-नेटवर्क / आउट-ऑफ-नेटवर्क: ये शब्द स्वास्थ्य सेवा प्रदाताओं (डॉक्टरों और विशेषज्ञों) और प्रतिष्ठानों (अस्पतालों और फार्मेसियों) दोनों का वर्णन करते हैं। हेल्थकेयर सेवाओं की लागत इस आधार पर भिन्न होती है कि आप उन्हें नेटवर्क के भीतर या बाहर से प्राप्त करते हैं, इसलिए यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपके स्वास्थ्य बीमा नेटवर्क में कौन और क्या शामिल है। आपकी बीमा कंपनी की वेबसाइट को आपके पास अनुबंधित इन-नेटवर्क प्रदाताओं को खोजने के लिए एक खोज उपकरण या सूची प्रदान करनी चाहिए। इसके अलावा, कुछ डॉक्टर कुछ बीमा कंपनियों को स्वीकार नहीं करेंगे - इसलिए जब आप किसी नए के साथ अपॉइंटमेंट शेड्यूल करते हैं, तो रिसेप्शनिस्ट से यह पूछना हमेशा अच्छा होता है कि क्या ऑफिस आपके इंश्योरेंस को स्वीकार करता है।

सह-भुगतान: सेवा के समय आप एक नेटवर्क नेटवर्क प्रदाता को भुगतान करते हैं। सेवा या नुस्खे की शेष लागत का भुगतान बीमा कंपनी द्वारा किया जाता है। डॉक्टर के दौरे, भरे हुए नुस्खे, नैदानिक ​​परीक्षण, एक्स-रे और अस्पताल के दौरे जैसी सेवाएं प्रत्येक की अपनी सह-भुगतान राशि होती हैं, लेकिन प्रत्येक प्रकार की सेवा के लिए आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि कवर प्रदाताओं के अनुरूप होती है। (आप अपनी वार्षिक परीक्षा के लिए किसी भी OB / GYN को उतनी ही राशि का भुगतान करेंगे, लेकिन यह राशि आपकी पीठ के बारे में एक हाड वैद्य को देखने के लिए भुगतान करने की तुलना में अलग है)। सह-भुगतान आपके घटाए जाने की ओर नहीं आ सकता है, जो समय से पहले जानना अच्छा है।

सह-बीमा: आपके कटौती योग्य होने के बाद आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले स्वास्थ्य देखभाल भुगतान का प्रतिशत, या आपके द्वारा नेटवर्क-आउट स्वास्थ्य सेवा प्राप्त करने पर आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला प्रतिशत। आपकी कंपनी बाकी को उठाएगी - आम तौर पर, 20/80 के विभाजन पर (आप 20% का भुगतान करते हैं, वे 80% का भुगतान करते हैं)। लेकिन जब वे अभी भी अधिकांश बिल का भुगतान कर रहे हैं, तो कुछ बड़ी वस्तुओं का आपका 20% तेजी से जुड़ सकता है, इसलिए आप आमतौर पर अस्पताल की यात्राओं जैसी महंगी सेवाओं के लिए नेटवर्क में रहना बेहतर समझते हैं। हालांकि, सह-बीमा, सह-भुगतान के विपरीत, आमतौर पर आपके कटौती योग्य की ओर गिनती करते हैं। <

(अधिकतम) आउट-ऑफ-पॉकेट: कुल राशि जो आप अपने स्वास्थ्य व्यय को कवर करने के लिए भुगतान करने के लिए जिम्मेदार हो सकते हैं। इस आंकड़े में आपके कटौती योग्य और सह-भुगतान और सह-बीमा का एक उल्लिखित संयोजन शामिल है, लेकिन आम तौर पर इसमें आपके प्रीमियम की लागत शामिल नहीं होती है। जब आप वर्ष के लिए अपनी अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट मारते हैं, तो आपका बीमा सब कुछ के लिए भुगतान करेगा (आपकी सीमा तक - हालांकि यह अर्ध-मिलियन-प्लस श्रेणी में होने की संभावना है)।

निवारक देखभाल: स्क्रीनिंग और प्रतिरक्षण जो बीमा कंपनियों को वर्तमान में किफायती देखभाल अधिनियम के तहत कवर करने के लिए आवश्यक हैं। यदि आप एक समूह नीति से संबंधित हैं जो कई साल पुरानी है, तो यह अभी तक दादा नहीं हो सकता है, लेकिन आपको अच्छी तरह से रखने के लिए ये उपाय कम सह-भुगतान या सह-बीमित लागत पर पेश किए जाने चाहिए।

बहिष्करण: आपकी स्थिति में कुछ भी शामिल नहीं है , विशिष्ट स्थितियों या चिकित्सीय आपात स्थितियों से लेकर आकस्मिक चोटों तक। इस अनुभाग की बहुत सावधानी से समीक्षा करें, किसी भी प्रश्न के साथ बीमा कंपनी को कॉल करें, और नीति परिभाषाओं और निहित निष्कर्षों पर पढ़ें।

डेंटल एंड विजन: हेल्थकेयर के ये क्षेत्र आम तौर पर अपने स्वयं के साथ आते हैं, अद्वितीय नियमों और शर्तों के साथ अलग-अलग नीतियां, इसलिए ऑप्टोमेट्रिस्ट या डेंटिस्ट का चयन करते समय फ्री रेंज की उम्मीद नहीं करते हैं - आपका नियोक्ता भी इस प्रकार के बीमा प्रदान नहीं कर सकता है । हालांकि, ऑप्थोमोलॉजिस्ट (नेत्र स्वास्थ्य विशेषज्ञ) अक्सर सामान्य स्वास्थ्य बीमा योजनाओं द्वारा कवर किए जाते हैं और वार्षिक चश्मा या कॉन्टैक्ट लेंस प्रिस्क्रिप्शन लिख सकते हैं, इसलिए विभिन्न विकल्पों का पता लगाना सुनिश्चित करें।

एचएमओ बनाम पीपीओ

कई कंपनियों द्वारा प्रदान की जाने वाली प्रबंधित-देखभाल नीतियां आपको HMO और PPO विकल्प के बीच चयन करने देंगी। यह महान है- जब तक आप जानते हैं कि आपकी जरूरतें क्या हैं। अपनी व्यक्तिगत स्थिति को ध्यान में रखें, और स्मार्ट निर्णय लेने में सहायता के लिए प्रश्नों की निम्नलिखित सूची का उपयोग करें:

सुविधा: आपकी निकटतम HMO सुविधा कहां है? क्या आप हर चीज के लिए एक डॉक्टर के पास जाना पसंद करेंगे और रेफरल (एचएमओ) बनाने के लिए उस पर भरोसा करेंगे, या खुद को नेटवर्क विशेषज्ञ खोजने का विकल्प है (पीपीओ)?

मौजूदा हेल्थकेयर प्रदाता: क्या आपके पास एक चिकित्सक या एक पूर्व-मौजूदा स्थिति के साथ लंबे समय तक संबंध है जो किसी विशिष्ट विशेषज्ञ से ध्यान देने की आवश्यकता है? यदि हां, तो जांचें कि वह आपके नेटवर्क में है या नहीं। यदि नहीं, और यदि आप डॉक्टरों को स्विच करने के बारे में उत्साहित नहीं हैं, तो एक पीपीओ आपको आउट-ऑफ-नेटवर्क प्रदाताओं के लिए कुछ कवरेज प्रदान करेगा। हालाँकि, यदि आप एक शहर में नए हैं और ज्यादातर आपको केवल निवारक चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता है, तो यह चिंता आप पर लागू नहीं हो सकती है - एक HMO आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप हो सकता है।

अपफ्रंट बनाम एट-द-ऑफिस की लागत: क्या आप उस व्यक्ति के प्रकार हैं, जो "सॉरी से बेहतर सुरक्षित है?" एचएमओ आमतौर पर एक उच्च प्रीमियम के माध्यम से अधिक खर्च करते हैं, लेकिन डॉक्टर की प्रत्येक यात्रा आपको पीपीओ आयोजित करने की तुलना में कम खर्च होगी। बीमा योजना। यदि आपको पूरी तरह से आवश्यक होने पर छोड़कर स्व-उपचार करने और डॉक्टर से बचने की संभावना है, तो पीपीओ आपको प्रीमियम में प्रति वर्ष कम खर्च करेगा, लेकिन वे आपको डॉक्टर के कार्यालय में अधिक शुल्क लेंगे।

विशेषता कवरेज और व्यक्तिगत चिंताएं: विभिन्न एचएमओ और पीपीओ प्रदाताओं के बहिष्करण पर ध्यान देना सुनिश्चित करें, क्योंकि सभी नीतियां समान नहीं बनाई गई हैं। यदि आप उम्मीद करते हैं कि आपको किसी स्थिति के लिए अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता होगी, तो यह पता लगाना महत्वपूर्ण है कि कौन से अस्पताल में नेटवर्क डॉक्टर उपलब्ध हैं, और किस हद तक ऐसी सेवाएं शामिल हैं।