आप जानते हैं कि आपका क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण है - लेकिन, यदि आप सबसे अधिक पसंद करते हैं, तो आप शायद यह नहीं जानते कि इसका क्या मतलब है। लेकिन, आपके वित्तीय भविष्य के लिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि इसमें क्या जाता है (और खासकर अगर आपको कम स्कोर मिला है, तो आप इसे बराबर करने के लिए क्या कर सकते हैं)। यहां आपको अपने नंबर के बारे में जानने की जरूरत है।
आपके क्रेडिट स्कोर से संबंधित संख्या का क्या अर्थ है?
आपका क्रेडिट स्कोर 300 और 850 के बीच की एक संख्या है, जिसे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी से एक मानकीकृत सूत्र का उपयोग करके गणना की जाती है। 600 से नीचे का स्कोर खराब माना जाता है, और 720 से ऊपर कुछ भी उत्कृष्ट है।
यह महत्वपूर्ण क्यों है?
मूल रूप से, आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, ऋणदाता आपको ऋण देने में जोखिम कम करता है। एक महान क्रेडिट स्कोर के साथ, न केवल आप अधिक आसानी से क्रेडिट कार्ड से लेकर कार लोन और बंधक तक सब कुछ के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, आप कम ब्याज दर का भुगतान भी करेंगे - लंबे समय में आपको बहुत सारे पैसे बचाएंगे। लोन की तलाश नहीं है? आपको पता होना चाहिए कि मकान मालिक और भावी नियोक्ता आपके क्रेडिट की जांच कर सकते हैं।
मेरी क्रेडिट रिपोर्ट में क्या है?
जब आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखते हैं, तो आप देखेंगे कि यह चार मुख्य भागों से बना है:
जानकारी की पहचान करना: इसमें आपका नाम, पता, सामाजिक सुरक्षा संख्या, जन्म तिथि और रोजगार शामिल हैं - और आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है। लोन के लिए आवेदन करते समय आपके द्वारा दी गई जानकारी से यह अपडेट हो जाता है।
ट्रेड लाइन्स: ये आपके सभी क्रेडिट अकाउंट्स हैं- कार लोन, स्टूडेंट लोन, मॉर्गेज और क्रेडिट कार्ड- आपके उपलब्ध क्रेडिट के साथ-साथ आपको जो बकाया है उसका बैलेंस, कब तक अकाउंट खुला है, और आपका पेमेंट हिस्ट्री।
क्रेडिट पूछताछ: यह पिछले दो वर्षों में आपके द्वारा नए क्रेडिट के लिए लागू किए गए समय की संख्या को दर्शाता है।
सार्वजनिक रिकॉर्ड पर आइटम: यह राज्य और काउंटी अदालतों के रिकॉर्ड से एकत्र की गई जानकारी है, जिसमें दिवालिया, फोरक्लोजर, रिपॉजिशन, सिविल जजमेंट और वेज गार्निशमेंट शामिल हैं।
यह सब एक संख्यात्मक अंक में कैसे उबलता है?
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के डेटा को पाँच श्रेणियों में बांटा गया है, जिनमें से प्रत्येक को आपके स्कोर की गणना के लिए वेटेड और फैक्टर किया गया है। हालांकि प्रत्येक श्रेणी का महत्व अंततः आपके क्रेडिट इतिहास पर निर्भर करता है (उदाहरण के लिए, यदि आपको एक शानदार स्कोर मिला है, लेकिन सीमित क्रेडिट इतिहास है, तो आपको 20 साल के क्रेडिट वाले व्यक्ति की तुलना में अलग तरह से व्यवहार किया जाता है), यहां बताया गया है कि यह कैसे टूट जाता है ।
35% भुगतान इतिहास: अपने बिलों का भुगतान समय पर करना सबसे बड़ी बात है जिसे आप उच्च क्रेडिट स्कोर रखने (या बनाने) के लिए कर सकते हैं। यहां तक कि अगर आप केवल अपने क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम भुगतान कर सकते हैं, तो उन्हें भेजते समय वे अपने क्रेडिट स्कोर को बनाए रखने के लिए सबसे अधिक करेंगे।
आपके स्कोर में भिन्नता से प्रतिकूल भुगतान कितना प्रतिकूल होगा। यदि आप पिछले सप्ताह के क्रेडिट कार्ड से भुगतान करना भूल गए हैं, तो इसे न लें: आप शायद देर से शुल्क का भुगतान करेंगे, लेकिन नियत तारीख के 30 दिनों के भीतर भुगतान किए गए कुछ भी क्रेडिट ब्यूरो को सूचित नहीं किया जाएगा। देर से भुगतान आपकी रिपोर्ट पर 30, 60, या 90 दिनों की देरी के रूप में दिखाई देता है, और यदि खाता किसी संग्रह एजेंसी को चालू हो जाता है, तो यह भी दिखाई देगा। (यदि यह एक बार की पर्ची है, तो आप ऋणदाता से अपनी गलती की रिपोर्ट नहीं करने के लिए कह सकते हैं। कोई गारंटी नहीं है कि वे सहमत होंगे, लेकिन यदि आपको एक अच्छा स्पष्टीकरण मिला है, तो यह कोशिश करने के लिए चोट नहीं पहुंचती है।)
30% आमदनी का स्वामित्व: यह सबसे महत्वपूर्ण है जब क्रेडिट लाइनों (जैसे क्रेडिट कार्ड और होम इक्विटी लाइनों) को घूमना आता है। जब आप अधिक के लिए आवेदन करने जाते हैं, तो आपके द्वारा उपलब्ध क्रेडिट को अधिकतम करने से आपके स्कोर पर काफी प्रभाव पड़ेगा। खासकर जब आप केवल क्रेडिट स्थापित करना शुरू कर रहे हैं और केवल कुछ खाते हैं, तो अपने क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि को उनकी सीमा के ५०% से कम रखने की कोशिश करें।
इसके अलावा, यह दिखाते हुए कि आप अपने किस्त ऋण (ऋण जो आप एक पूर्व निर्धारित अवधि से अधिक का भुगतान करते हैं, जैसे कार ऋण और बंधक) का भुगतान कर रहे हैं, यह साबित करता है कि आप पर्याप्त रूप से अपने ऋण का प्रबंधन कर रहे हैं।
क्रेडिट इतिहास की 15% लंबाई: आपका क्रेडिट इतिहास जितना लंबा होगा, आपका स्कोर उतना ही अधिक होगा। समय पर भुगतान का एक लंबा इतिहास एक ऋणदाता को दिखाता है कि आप अपने पैसे को अच्छी तरह से प्रबंधित करते हैं।
10% नया क्रेडिट: थोड़े समय के भीतर कई नए ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना लाल झंडे को बढ़ा सकता है। लेकिन उस दर का उपयोग न करें, जो कि दरों की खरीदारी न करने के लिए एक बहाना है। कुछ कार डीलरों या एक ही दिन के आसपास कई बंधक उधारदाताओं से पूछताछ आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करना चाहिए - वास्तव में, कुछ नए ऋण खाते खोलना, हालांकि, होगा।
उपयोग किए गए क्रेडिट के 10% प्रकार: आपने "अच्छा ऋण" बनाम "बुरा ऋण" के बारे में सुना हो सकता है। बंधक और किस्त ऋण (वे ऋण जो आप एक निर्धारित अवधि में चुकाते हैं) आमतौर पर उधारदाताओं द्वारा "अच्छा ऋण" माना जाता है, क्योंकि आप किसी भी बिंदु पर संतुलन नहीं बढ़ा रहे हैं। क्रडिट ऋण, क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट की लाइनों की तरह, कभी-कभी एक बुरा रैप मिलता है क्योंकि आप उन्हें किसी भी बिंदु पर अधिकतम कर सकते हैं। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट, हालांकि, क्रेडिट प्रकारों के मिश्रण की तलाश करती है। यदि आप केवल अपने पहले कार ऋण या एक परिचयात्मक क्रेडिट कार्ड के साथ क्रेडिट स्थापित कर रहे हैं, तो आपका स्कोर थोड़ा कम हो सकता है।
मैं अपने क्रेडिट स्कोर की जाँच कैसे करूँ?
सालाना ccreditreport.com पर जाएं। आप प्रत्येक वर्ष अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की तीन मुफ्त प्रतियां प्राप्त करने के हकदार हैं, जिनमें से प्रत्येक प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो (इक्विफैक्स, ट्रांसयूनियन, और एक्सपेरियन) से है। और इसका लाभ उठाएं - आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि आप अपनी रिपोर्ट में प्रत्येक ट्रेड लाइन को पहचान सकें। अगर कुछ गलत लगता है, तो विवाद दर्ज करने के लिए क्रेडिट ब्यूरो ASAP के साथ संपर्क करें।
रिपोर्ट में ही आपका क्रेडिट स्कोर शामिल नहीं होगा; लेकिन आप क्रेडिट कर्मा जैसी साइट के साथ मुफ्त में अपना पता लगा सकते हैं। (कम-से-सम्मानित क्रेडिट जाँच साइटों से सावधान रहें जो उनकी सेवाओं के लिए शुल्क लेते हैं - आपको भुगतान नहीं करना चाहिए।)
मेरा स्कोर कम है। मैं क्या कर सकता हूं- और इसे ऊपर लाने में कितना समय लगेगा?
दुर्भाग्य से, इसका कोई त्वरित उत्तर नहीं है, क्योंकि यह आपकी स्थिति के आधार पर व्यापक रूप से भिन्न होता है। मैं किसी ऐसे व्यक्ति के साथ परामर्श करने की सलाह देता हूं जो आपके बजट और वित्तीय पोर्टफोलियो के माध्यम से आपको यह देखने के लिए चल सकता है कि आप अपने क्रेडिट में सुधार के लिए क्या कर सकते हैं आपका बैंक या क्रेडिट यूनियन यह सेवा प्रदान कर सकता है।
इस बीच, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने बजट की समीक्षा करें कि आप कम से कम समय पर अपने वर्तमान ऋण पर न्यूनतम भुगतान कर रहे हैं। फिर, उन सभी खातों को अद्यतित करने पर ध्यान केंद्रित करें जिन्हें आपने जाने दिया है या जिन्हें किसी संग्रह एजेंसी को स्थानांतरित कर दिया गया है। क्या आप अपने किसी ऋण को समेकित कर सकते हैं? उधारकर्ता आपके भुगतानों को वहन करने में आपकी मदद करने के लिए आपके वर्तमान ऋणों में कुछ संशोधन करने में सक्षम हो सकते हैं। सक्रिय रहें और पहचानें कि आपका स्कोर बढ़ाना आसान या तत्काल नहीं होगा - लेकिन यह काम के लायक होगा।
अगर मेरे पास क्रेडिट नहीं है तो क्या होगा? मैं कैसे शुरू कर सकता हूं?
जब आपके क्रेडिट की बात आती है, तो आगे की योजना बनाना एक अच्छा विचार है, खासकर यदि आप भविष्य में किसी बिंदु पर बंधक जैसे बड़े ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना चाहते हैं। आपको अपने क्रेडिट इतिहास को छोटे "सुरक्षित" ऋणों के साथ बनाने की आवश्यकता होगी, अक्सर एक सह-हस्ताक्षरकर्ता या संपार्श्विक के साथ। आपका शुरुआती बिंदु एक कम सीमा सुरक्षित क्रेडिट कार्ड हो सकता है (जिसका अर्थ है कि आपके बैंक ने आपके कार्ड से क्रेडिट सीमा के बराबर आपके खातों से धन की एक राशि निर्धारित की है)। कार ऋण भी एक विशिष्ट परिचयात्मक ऋण है, क्योंकि कार संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है, हालांकि आपको अभी भी एक महत्वपूर्ण डाउन पेमेंट अप करना पड़ सकता है।
